在網上經常能看到有房奴發帖叫苦不迭，自從買房后讓房貸壓得喘不過氣來，想著早上起床一睜眼就欠人家銀行100塊錢，不但讓房奴從物質上大大降低了生活標準，更使他們的精神備受折磨，心理健康受到極大傷害。

可見，房貸是目前大多數購房家庭開銷最大的一項，很多網友們都是房奴一族，房貸政策的一舉一動都牽動著大家的神經;雖然房貸苦，但如何辦理房貸卻大有講究，掌握了房貸技巧，往往可以四兩撥千金，讓你少奮斗10年。下面整理出不同的還貸方式供大家借鑒和學習。(部分參考信息時報資料)

選擇合適的房貸還款法

1、分階段性還款法適合年輕人。由于年輕人、大學生剛參加工作，手頭資金緊張，所以這種還款方式就允許客戶有3-5年寬限期，開始還款每月只要幾百元，過了5年后，隨著收入提高、經濟基礎的夯實，還款也會提高步入正常的還款方式。

2、等額本金還款法適合收入高人群。等額本金還款，借款人可隨還貸年份增加逐漸減輕負擔。這種還款方式是將本金分攤到每個月中，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少，隨著時間推移，還款負擔便會逐漸減輕，但由于利息是遞減的，開始幾年的月供金額要比等額本息高，壓力會很大，所以這種還款方式對于收入高且還款壓力不大的人群比較合適。

3、等額本息還款法適合收入穩定人群。等額本息是指，把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減?？梢妼τ谑杖敕€定、經濟條件不允許前期投入過大的家庭可以選擇這種方式。

4、按季按月還息一次性還本付息法適合從事經營活動人群。一次性還本付息，指借款到期日一次性償還所有貸款利息和本金的還款方法。對于小企業或者個體經營者，可以減輕還款壓力。

5、轉按揭。轉按揭是指由新貸款銀行幫助客戶找擔保公司，還清原貸款銀行的錢，然后重新在新貸款行辦理貸款。如果你目前所在的銀行不能給你7折房貸利率優惠，就完全可以房貸跳槽，尋找最實惠的銀行。由于競爭激烈，一些銀行還是相當樂意為你效勞的。

6、按月調息。在目前降息趨勢下，市民以前若選擇的是房貸固定利率，那就趕緊轉為浮動利率才劃算。不過，“固定”改“浮動”需要支付一定數額的違約金。

7、雙周供省利息。雙周供縮短了還款周期，比原來按月還款的還款頻率高一些，由此產生的便是貸款的本金減少得更快，也就意味著在整個還款期內所歸還的貸款利息，將遠遠小于按月還款時歸還的貸款利息，本金減少速度加快。因此，還款的周期被縮短，同時也節省了借款人的總支出。對于工作和收入穩定的人，選擇雙周供還是很合適的。

8、提前還貸縮短期限。提前還貸之前要算好賬，因為不是所有的提前還貸都能省錢。比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大于利息，那么提前還款的意義就不大。此外，部分提前還貸后，剩下的貸款市民應選擇縮短貸款期限，而不是減少每月還款額。因為，銀行收取利息主要是按照貸款金額占據銀行的時間成本來計算的，因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次，省息的效果就更明顯了。而且，在降息過程中，往往短期貸款利率下降的幅度更大。

9、公積金轉賬還貸。在申請購房組合貸款時，一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限，在享受低利率好處的同時，最大程度地降低每月公積金的還款額;最大程度地縮短商業貸款年限，在家庭經濟可承受范圍內盡可能提高每月商業貸款的還款額。這樣，月還款額的結構中就會呈現公積金份額少、商業份額多的狀態。公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業性貸款，這樣節省的利息就很可觀。

所以對于房貸一族來說，選擇合適的還貸方式，就能實打實的省下不少錢。另外，選擇合適的銀行也能讓你得到相當大的實惠。

選擇合適的銀行產品

1、渣打活利貸，100萬貸款省息近60萬。包括下面的也都是提前還貸的一種方法，通過將閑置資金存入還款賬戶，作為提前還款，直接抵扣貸款本金，在省息的同時自動縮短了還款期限。假如你貸款100萬買一套2室一廳的新房，貸款期限30年，由于每月可以節省3000元，可將這筆資金存入還款賬戶，在還款的第2個月，貸款本金就比原來減少了3000元，如果堅持每月將節省的3000元存入還款賬戶不支取，最終還款的利息總額為55.5641萬元，而普通住房貸款利息總額需要115.8379萬元，可節省的利息近60萬元，同時，你的還款期限也由原來的30年縮短為22年。從還貸年限上再加上節省的利息豈止讓你少奮斗10年?

2、深發展“存抵貸”：提前還貸資金也有收益。該產品將賬戶上的資金將按照一定的比例被視作提前還貸，而非全部資金用于抵償本金，其次，節省的貸款利息還可返還到賬戶中，并有一定的理財收益。收益包括存款額的活期利率和存款抵扣部分貸款產生的利差收益。假如你辦理80萬元貸款，如果還款賬戶余額為10萬元，則相當于抵扣了2.75萬元的貸款本金，如果接下來兩天分別存入10萬元、70萬元，則以這三天的理財收益計算，其年收益率約為4.2%，遠高于活期存款利率。

3、建行“存貸通”：有不良記錄難享該賬戶。將還款賬戶設定為貸款通增值賬戶，可將活期賬戶的錢存入“增值賬戶”，按銀行約定的比例，將其視為提前還貸的資金，賬戶余額越多，視作抵扣的還貸額就越高。需要資金時，可隨時提取存貸通增值賬戶中的部分或全部存款，包括被視同提前還貸的部分。例如，你在建行辦理貸款金額為60萬，期限為30年的個人住房貸款，如果增值賬戶余額為10萬元，則2.5萬元視作提前歸還貸款資金，剩余7.5萬元則按活期存款計息，則當天可節省利息支出25000×5.94%/360=4.125元。節約的利息通過“增值收益”的形式返還到賬戶余額中，市民可自由決定是否支取或繼續沖抵貸款。 (齊魯網)

房貸理財建議

NO1、努力提高信用度

“平時要多注意自身在銀行的信用，盡量提高自己的信用度，”專家建議購房者，尤其是二次置業者，除了提升自己的信用度外，還可以把儲蓄，國債、基金等等個人金融資產集中放在一家銀行，達到一定數量后成為該銀行VIP客戶，即能夠享受銀行提供的匯款手續費減免、柜臺業務免排隊等VIP服務，貸款時還可以享受一定利率優惠。同時，在貸款時盡可能多的提供對自己獲得更待貸款額有利的條件，比如自有資產情況等等。

NO2：靈活選擇還貸方式

常見的還款方式主要有兩種，一是等額本息，一是等額本金。等額本息每期 (月)還款額相同，先還本金后還利息，利息總額高。而等額本金是先還利息后還本金，前期還款壓力大，以后逐期遞減。一些房貸族或是不了解兩種還款方式的門道，或是覺得等額本息每月還款額相同省心省事不必費心記，因此就選擇等額本息還款法。其實，等額本金還款法相比于等額本息還款法，可為房貸者節省不少利息。以貸款30萬元20年期為例，采用等額本息還款法，每月要還款1988元，還款總額47.7萬元，支付利息款17.7萬元。但如果采取等額本金還款法，首月還款2512元，還款總額45.21萬元，支付利息款15.12萬元，比前者省去利息2萬多元。

NO3：盡力縮短還款時間

雙周供就是縮短房貸期限的方法之一。

所謂 “雙周供”，就是將原本按月支付的房貸改成每兩周支付一次。據銀行工作人員表示，兩次扣款的總額基本相當于原來一次扣款的數額，借款人每月負擔沒有增加，但卻可以起到縮短還款時間和節省總利息的效果。 “雙周供”每年要還款26次，而 “月供”每年則還款12次，實際上 “雙周供”比按月支付每年多付一個月。從利息計算方式看，由于 “雙周供”縮短了還款周期，提高了還款頻率，使得每期還款中本金所占比例更多，利息所占比例相應減少，本金減少速度加快，因此，才節省了借款人的利息總支出。

除了雙月供，貸款者也可選擇提前還貸，不過專家建議若提前還貸還須考慮還貸成本和機會成本。提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，一次性投入過大，可能打亂正常的投資節奏，降低生活質量;如有更好的投資途徑，也不必急于提前還款，通過合理的投資，獲得比貸款利率更高的回報也是有可能的。

NO4、借用理財產品 進行以存代貸

為了幫助房貸族節省利息，很多銀行相繼推出一系列節省房貸利息的理財產品，其基本思路就是以存款的利息抵充房貸利息，對房貸族而言，既相當于提前還款，手頭又保有一筆流動資金。房貸族不妨比較一下各家銀行的房貸理財產品，挑選適合自己的一款產品。

-加息預期下，合理規劃房貸，肯定能夠在一定程度上達到理財省錢的目的。

http://blog.jrj.com.cn/9211033522,999200a.html

中央電視臺新聞頻道 ：巧用存款抵扣貸款利息

發布時間：2010-07-21

除了選擇合適的還款方式外，目前各銀行還為貸款者推出了相關的理財產品打理平時的閑錢。貸款的客戶向房貸的賬戶中存入閑散資金就會被視為提前償還了貸款的本金，當天就會從計息的基數當中抵消，從而實現節省利息。 存款抵扣貸款業務顧名思義就是房貸者可以把個人貸款與存款相結合的房貸理財業務，只要客戶的貸款還款卡內有活期存款就可以按相應比例抵扣貸款利息。建行北京市分行房金部業務主管張艷：“他把一筆存款資金存入到存貸通的賬戶里，他因此會得到一筆增值收益，這個收益會充減因貸款帶來的利息支出。”這類產品都設有起點，如建行的存貸通存抵貸起點為3萬，賬戶內余額超過三萬將按照不同地區比例折算抵扣貸款利息，以一筆50萬10年期的貸款為例，貸款基準利率下浮3成那么享受的利率為4.158%，檔期的每日利息為57.75元，如果存款余額是20萬元那么日收益為增值收益的基數乘以貸款利率減活期存款的節息日年利率除法以360再加上基本收益，大致在10塊錢左右。建行北京市分行房金部業務主管張艷：“對一個客戶來說他只要在這個賬戶里存了20萬塊錢的話就充減了（每日）10塊錢左右的利息支出，所以說對客戶來說相當于有一個18%左右利息支出的抵減。”據了解，這項業務是在貸款發放以后的第二天就可以到銀行網點開通，收益是按日計算，按月返還，因此客戶可以隨時支取，目前建行、工行、深發展等銀行都有這類產品。建行北京市分行房金部業務主管張艷：“（這種還款方式）比較在意貸款利息的客戶，他總是想提前還款，其實利息抵減的話也是視同于做了提前還款，這個效果是一樣的，這是一類客戶。再有一類客戶就是他經常有由資金的周轉需要，有一部分資金在短時間內有閑置。” http://www.ccb.com/bj/20100721_1279674971.html