zhuan(http://money.msn.com.cn/financing_plan/tally_plan/35520.shtml)
對于年輕白領一族來說，精打細算的理財規劃絕對是牛年財運來臨前的第一項準備。 如果有人問你，你的收入來源有哪些？你給出的答案很可能只有工作收入。其實對工薪族來說，如果搜集了信息，動用了智慧，理財收入可以成為你另外一個收入來源。
首個10萬靠毅力第二個10萬靠方法
對于年輕的工薪族來說，積累人生第一個10萬元，通常是需要相當毅力的，即便下定決心每月必須固定存入多少錢，很多時候也因為忙碌、遺忘、額外
支出等原因讓強制儲蓄的愿望泡了湯。很多時候我們也明白，其實每個月收入中拋開必要的生活開支，多花幾百元和少花幾百元對我們的生活基本沒有影響，關鍵就
是，如何在我們還沒有隨意消費完之前，及時地將這些可花可不花的資金沉淀下來。
而要積累第二個10萬元，就有很多捷徑可走了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。28歲的關女士幸運地得到父母贈予的20萬元后，一直把
它放在銀行里存活期，當去年受人指點購買收益3.4%的人民幣理財產品后，竟賺了7000元，對于之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財意
識的重要體現。有一種說法，如果一個人30歲時有50萬元，他不用做別的只是穩健打理，那么這個人退休時將有幾百萬元甚至上千萬元。
積累人生這兩個10萬元，需要動用的確實是不同的腦部神經，需要搜集的是不同的理財技巧，需要具備的是同樣的理財觀念。今天，與大家一起探討的
是兩個10萬元的不同技巧，同時也希望大家能夠從打理新年的第一個月收入開始，盡早制定出自己的理財計劃，享受狗年的財運生活。
第一個10萬元財富積累階段
基金 (資訊,凈值,排名,論壇) 定投收益高于零存整取
儲蓄法工資卡理財 (資訊,論壇,產品) ：約定儲蓄轉存
或許你還沒有意識到，作為白領的你，當每月的工資都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節余部分放在卡里吃活期利息時，這種多數同事
們都采用的做法，已經讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息，看似幾十元到幾百元的差別，時間一長損失可就大了。更重要的是，這種方法非常不利于資本的積累，
這樣的“不理財”方式，讓你實現第一個10萬元目標難了不少。
所以，先從你的活期存款開始吧
據了解，目前各家銀行 (資訊,產品,論壇) 都
有自動轉存服務，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺開通這項服務，并可設定一個轉存點，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉。通過這項業務，
工薪族可完全實現為自己量身定制理財方案的目的，如設定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬戶間的自主
流動，提高理財效率和資金收益率。據統計，如果資金平均分配為三個月定期到兩年定期，一年下來可以達到約1.75%的年綜合收益率。不過，需要注意的是，
不同銀行的轉存起點和時間有所不同。
例如，假如您的月工資為6000元，與工資發放銀行簽訂了儲蓄協議，委托銀行在自己的活期工資賬戶中每月保留2500元，其余資金按20%、
30%和50%的比例，分別轉存到三個月、一年和三年的定期子賬戶上。如果您的零用錢超過2500元，銀行會按利息損失最小原則，由電腦系統從其定期子賬
戶中選擇最近存入的定期存款提前支取，但如果當天補足取款，也不會造成利息損失。
“月光族”理財：零存整取
零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存
整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。
零存整取可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養成“節流”的好習慣。
類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄
所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記賬式國債、金融債、協議存款等穩健型金融產品的開放式基金，因為它不像其他開放式基金一樣有認購和贖回費用，所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖回，從發出贖回指令到可以取現一般需要2至3個工作日。
定期定額申購基金
定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種開放式基金的數目已達到上百只，它們的主發行渠道就是銀行。那么，經常光顧銀行
的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個協議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申
購。這種方式有利于分散風險，長期穩定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，并且在一般情況
下，基金定投的收益會高于零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養老金的一個優良選擇。
定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。
銀行“月計劃”理財
一些股份制銀行有一種“月計劃”的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月
下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7%至
2.05%。
第二個10萬元財富增值階段
五成穩守，五成“穩攻+強攻”
守：工作了幾年之后，或許你已經有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。
首先，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。
除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預
期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍并不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金里面，它可以替代活期存款。
在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。
人民幣理財
深發展聚財寶
特點：有一個月和一個季度的周期，門檻5萬元，月結型預期年收益率在2%左右，季結型預計年收益率在2.16-2.70%，收益免稅。
光大銀行陽光理財
特點：陽光理財周計劃和月計劃，投資周期分別為一周和一個月，起點5萬元，月計劃的預期年收益率與一年期定存稅后利率相當。
民生銀行錢生錢B
特點：針對難以確定存款期限的客戶提供的增值服務，可隨時購買和支取，起點5萬元，收益率是活期利率的1.5-6倍不等。
美元理財
交通銀行得利寶
特點：最短投資周期三個月，1000美元為起點，預期收益率在4.25%左右。
匯豐銀行利率掛鉤
特點：周期最長6個月，起點2萬美元，保本型，每三個月定期收取投資收益，預計年收益率3.95%。
攻：剩余的部分，就要去做生錢的工作了。“攻”的資金也可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對于穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選波動度
較小、報酬較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，在投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同
時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。作為業余的投資者，很難做到同時對多個股票“了如指掌”，所以在投資時要集中幾個股票。
專家給出了一些原則供投資者參考：
1.同時持有股票個數不要超過3個。
2. 60%資金用于中線操作，40%用于中短線。
3.要謹慎對待過去6個月漲幅超過80%的股票。
強攻部分，是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些
高風險高收益的理財產品，必須有相當高的知識與經驗門檻，對于不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在得到一些投資心得、功力較深厚之后，再加入強
攻一族中去追求更
50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！
對工薪族來說，收入有兩個來源：工作收入和理財收入。在只有工作收入沒有理財收入的情況下，積累人生第一個十萬，通常是需要相當毅力的，而要積
累第二個十萬，就有很多捷徑了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%，活期更是只有0.81%，錢放在銀行不動，
利息還不夠彌補物價上漲。所以，一旦有了理財的本錢，就不能只靠工作收入了，應逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長，以理財收入逐步取代工
作收入是必經的過程，直至退休后只有理財收入而沒有工作收入。及早開始理財，就有機會提早退休享受生活，下面這個“理財方程式”可以給大家一些啟發。
理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。
理財方程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。
除存款和國債外，還可以關注一下其它低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒
有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍并不大。
接下來就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金分為“穩攻”和“強攻”。穩攻部分，對于有一定投資理財概念的人，可以選一些波動度較小、報酬
表現較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有
投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。
至于強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投
資這些高風險高收益的理財產品，有相當高的知識與經驗門坎，對于不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在比較有投資心得、功力較深厚之后，再加入強
攻一族中去追求更高的收益率。
需指出的是，“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調整的，主要取決于個人風險偏好和理財目標，如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃，則可提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對于保守型的投資人，則可增加穩守的比例，減少強攻的比例。
最后，努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能松懈。如果能保留定期儲蓄的好習慣，同時堅持投資理財，擁有下一個十萬一定不會太久。
一天存一元10萬變成40萬
在金融市場中，最重要的理財理由是——資本永遠有回報。即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對于數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈——但你如果準備今天就開始個人理財計劃，其實仍然有辦法。
三口之家30年開銷108萬
不勞動沒飯吃，不理財總不會餓肚子吧？我的回答是“未必”。
在這里介紹一個簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個零歲的孩子，從這個時間點開始直到60歲退休，漫長的30年當中，這樣的三口之家，大概花費多少錢才能滿足這個家庭的基本需求？
三口之家，每個人每天吃飯加上各種的花銷，一個月3000元應該是最基本的，大概需要108萬元，這個毋庸置疑；
如果首付20萬元，合計80萬元；
如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養車的保險、汽油等費用，合計70萬元；
再養一個孩子，不包括將來出國留學，從出生開始一直到大學畢業，按照現在北京、上海這些大城市的標準，起碼要花費40萬元；
這樣已經差不多300萬元了。還要贍養父母，算一起是4個老人……目前業界公認的數字是480萬元。如果僅靠自己每個月的工資所得，按現在家庭月收入1萬元計算，應該不算很低了，那么需要——如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？
這就是理財的意義所在。如果不進行好的理財規劃，不光有一天你的財富會棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實現。
一天存一元錢
即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對于數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈——但你如果準備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天一元錢。
一天存一元錢，不相信有人做不到——這么小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10%，一個零歲的孩子，一天給他存一元錢，就
永遠放在那里，或者是購買一些比較好的基金產品。如果能達到每年10%的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以后，他需要退休養老的時候，這筆錢將可以變
成200萬元。
其實，這個理財法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話，18年內你的資產就能翻一番。也就是說，29歲時手上的10萬元錢，到自己47歲
時就會變成40萬元；假如收益率能提高到12%的話，6年時間，你手中的資金就會翻一番了。但是，這里有一個前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第
二，中間任何一年都不能動用這筆資金。
前一段時間，我總是聽說：某某人現在甚至把房子賣了，把所有的資產壓上，去做一項投資——這個是最不可取的。因為你不可能保證這筆錢長期不動用，但是如果進行一個有效的規劃，拿出合理的資金就可以實現的。
從開始賺錢到退休把握人生幾次理財良機
從你開始賺錢到退休，你可知道，你的一生有多少個理財階段？你錯過了多少個理財良機？
單身期：參加工作到結婚前(2至5年)
理財重點：該時期沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財重點應是努力尋找一份高薪工作，打好基礎。
也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。
投資建議：可將積蓄的60%用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。
家庭形成期：結婚到孩子出生前(1至5年)
理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量，往往需要
支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一
些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。
家庭成長期：孩子出生到上大學前(9至12年)
理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議：可將資本的30%投資于房產，以獲得長期穩定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。
子女大學教育期：孩子上大學后(4至7年)
理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可
繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確
保子女順利完成學業。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理
財。
投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。
家庭成熟期：子女工作到自己退休前(約15年)
理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，
理財重點應側重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此
外，還要存儲一筆養老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養老金和資產保全，
是比較好的選擇。
投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。
退休以后
理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。
投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。
工薪族投資理財10大法則
時下，家庭投資理財越來越受到人們的重視，但并不是所有的投資方式都適合于工薪家庭，在此文中以滿分10分的標準給它們打分。
儲蓄———基礎(9分)
銀行儲蓄，方便、靈活、安全，被認為是最保險、最穩健的投資工具。
儲蓄投資的最大弱勢是，收益較之其他投資偏低，但對于側重于安穩的家庭來說，保值目的可以基本實現。
股票———謹慎(6分)
股市風險的不可預測性畢竟存在。
高收益對應著高風險，投資股票的心理素質和邏輯思維判斷能力的要求較高。
物業———必要(7.5分)
購買房屋及土地，這就是物業投資。
國家已將物業作為一個新的經濟增長點，又將物業交易費稅有意調低并出臺按揭貸款支持，這些都十分利于工薪家庭的物業投資。物業投資已逐漸成為一種低風險、有一定升值潛力的理財方式。
但是投資物業變現時間較長，交易手續多，過程耗時損力，是值得投資者考慮的一個問題。
債券———重點(8分)
債券投資，其風險比股票小、信譽高、利息較高、收益穩定。尤其是國債，有國家信用作擔保，市場風險較小，但數量少。企業債券和可轉換債券的安全性值得認真推敲，同時，投資債券需要的資金較多，由于投資期限較長，因而抗通貨膨脹的能力差。
外匯———輔助(5分)
外匯投資，可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會。
外匯投資對硬件的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢，其所耗的時間和精力都超過了工薪階層可以承受的范圍，因而這種投資活動對于大多數工薪階層來說不太現實。
字畫古董———愛好(4分)
名人真跡字畫是家庭財富中最具潛力的增值品。
但將字畫作為投資，對于工薪階層來說較難。目前字畫市場贗品越來越多，給字畫投資者帶來了一個不可確定因素。
古代陶瓷、器皿、青銅鑄具以及家具、精致擺設乃至錢幣、皇室用品、衣物等，因其年代久遠，具有較高的觀賞和收藏價值，增值潛力極大。但是在各地古董市場上，古董贗品的比例高達70%以上，要求投資者具有較高的專業鑒賞水平，不適合一般的工薪家庭投資。
郵票———輕松(8分)
在收藏品種中，集郵普及率最高。從郵票交易發展看，每個市縣都很可能成立了至少一個交換、買賣場所。郵票的變現性好，使其比古董字畫更易于兌現獲利，因此，更具有保值增值的特點。但近年來郵票發行量過大，降低了郵票的升值潛力。
珠寶———享受(4分)
珠寶，廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等制品，一般說來，具有易于保存、體積小、價值高的特點
投資珠寶，有一舉兩得的功效。對于工薪家庭，珠寶可以作為保值的奢侈消費品，但作為投資渠道不可取。
彩票———有度(1分)
購買彩票，嚴格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，因此也漸漸被工薪族認同為投資。
彩票無規律可尋，成功的幾率極低。
錢幣———細心(3分)
錢幣，包括紙幣、金銀幣。投資錢幣，需要鑒定它們的真偽、年代、鑄造區域和珍稀程度，很大程度上有價值的錢幣可遇不可求。因此，工薪家庭沒有必要花費大量的精力做此類投資。
教你三招：工薪族5年也能買房買車
一名月收入只有3000元左右的普通工薪族，五年時間便實現買房買車夢。
昨日(27日)，江北區南橋寺唐春先生談起自己的理財生活時頗為自豪地說，工薪族只要堅持打理財持久戰，小錢也一定能夠變成大錢。
嚴格執行理財計劃
1999年從庫區農村到主城求學的唐春，2003年畢業后進入一家民營建筑公司上班，平均月收入在3000元左右。
“我上班以后便定下了一個計劃，那就是爭取五年內買車買房。”唐春說，為了實現這個計劃，他執行了嚴格的生活、理財計劃——
生活方面：不在外面租房子居住，與多位同事一起睡單位提供的宿舍，節約出一筆房租費、水電氣費。盡量在單位工地食堂吃飯，平均每天的飯錢不超過15元。每個月的電話費不超過100元。
理財方面：第一年把每個月的閑錢拿到銀行零存整??；第二年把存款拿去買一年期固定收益型理財產品；從第三年開始把積蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于買國債，一份用于買理財產品。
唐春說，他一方面省吃儉用，一方面長期理財，在今年春節前按揭一套住房，買一輛代步車，最后還剩下2萬余元存款。
小錢睡懶覺也是浪費
“我通過幾年時間的摸索，覺得理財其實是一種生活方式。”唐春說，工薪族要想把自己的小錢變成大錢，只有堅定不移地運用各種理財手段，無論是股票、基金、QDII，還是國債、定期存款，只要別讓閑錢在活期賬戶睡懶覺浪費，每年多少都會有收益。
在唐春看來，工薪族每個月領到工資以后，最好把未來一個月開支放在一邊，然后把閑錢投放到理財市場“錢生錢”。工薪族理財也不能一味地求穩，必
要的時候還得搏一把，否則小錢也難變成大錢。他舉了自己一個例子：股市在2007年開始走牛的時候，他投入幾萬元買了一只渝股，半年不到便賺了400%。
基金定投要講究策略
“投資理財千萬不要在應該貪婪的時候心生恐懼，也不要在應該恐懼的時候去貪婪。”唐春說，由于最近股市震蕩比較厲害，銀行理財產品也不景氣，所以在理財時就應大幅度降低收益預期，能夠賺到幾個百分點就撤退。
唐春稱，他現在啟動了大家公認為屬于“傻瓜式理財”的基金定投，每個月投入500元工資，計劃連續投資10年。目的是減少震蕩行情可能帶來的風險。
“基金定投也要講究策略。”唐春說，他對基金定投的操作方式進行過研究、對比以后發現，操作基金定投一定要講究“三項原則”——選擇手續費比較
低的銀行，可以適當節約理財成本；不要選擇每月1至8日投錢，這樣更容易從低點位介入；連續投資一兩年不劃算，五到十年的收益率比較高。(重慶晚報)大幅
降息后工薪族理財三步曲：現金為王
為抵御國際金融危機，拉動內需，刺激消費，增加企業流動性，央行近期大幅下調利率。此次降息，相當于一下子抹平了過去連續6次的加息幅度。從剛剛公布的經濟數據看，降息恐怕還將接踵而至。那么，大幅降息后對風險厭惡的工薪族該如何理財呢？
第一步現金為王
盡管降息了，股市也受利好反彈，但因上市公司業績下滑等因索，熊市并未因此結束，盲目投資股票，風險仍然很大，故炒股也并非華山一條道。對以儲
蓄為主要理財手段的投資者來說，降息帶來的損失其實并不是很大，完全可以繼續以此理財?；钇诖婵罾蕪恼{整前的0.99%降到現在的0.72%，一年期存
款利率從2.25%下降到1.17%，投資者1萬元一年期的存款利息僅減少43元，影響并不是很大。當然買入貨幣基金等低風險、流動性較好的理財產品也是
不錯的選擇。貨幣市場基金以本金安全、流動性好而廣受普通百姓青睞，大幅降息后投資貨幣市場基金的收益也節節攀升，遠遠超出1年期定存的利率。因此，在降
息通道中，投資者可以選擇貨幣市場基金。
第二步買入債券類投資產品和美元
債券投資品種主要有國債、債券類理財產品和債券基金三種。對于不愿承擔風險而資金長期不用的人來說，在降息通道下，國債是不錯的選擇，可以鎖定
高于定期存款的收益。而債券類理財產品經過了前期的風光后，在大幅降息的背景下收益率雖有所減少，但與同期存款收益相比優勢仍然存在。不過在購買此類產品
時對風險也要有所預期，此類產品多為非保本浮動型產品，購買時要研究投資標的。債券型基金是債券類產品中直接受益降息最大的品種，但近期漲幅相對也比較
大，若要投資的話可在近期小幅回調后介入。此外，人民幣兌美元經過一年多的升勢后漸顯疲態，近期在6.9以上小幅波動，但趨勢已呈下降勢態，那些在高位拋
出美元的炒匯者不妨現在分批買入美元。筆者判斷明年人民幣兌美元可能會有所貶值，況且目前國內美元的存款利率已超過人民幣，并且美元兌各種外幣仍顯強勢，
買入美元也是一種可以考慮的品種。
第三步貸款消費
大幅降息對不少正欲貸款購房、買車的人來說是天賜良機。銀行利率調整后，貸款消費的客戶確實可以得到更多實惠。其中，個人商業住房貸款利率下調
0.54個百分點，五年以上貸款的年利率分別降為4.77%和5.04%；五年期購車貸款的月利率從5.025%。下降到4.65%。。譬如，降息后貸款
金額為10萬元、還款期為5年的個人消費貸款，總共可比原先少負擔利息1200多元；降息后辦理20萬元20年期個人住房商業貸款的，貸款年利率從
5.58%下降為5.04%，總共可以減少利息負擔14496元。同時，已辦理按揭貸款的住房戶和購車戶，不要急于去還款，有條件貸的，還可多貸。用銀行
的錢來充實自己的錢包，購進奢侈消費品，何樂而不為?
高的收益率。
工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬
努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能松懈。